Chat with us, powered by LiveChat Power to the people - Dun & Bradstreet
הגנה עסקית
צמיחה עסקית
07.03.19

Power to the people

מערכת דן אנד ברדסטריט

כיצד להשתמש בדירוג האשראי שלכם בחוכמה מול הבנק כדי להפסיק לשלם כל הרבה על עמלות וריביות?

art_24022019a

החל מאפריל 2019, נפל דבר בישראל ובידי כלל הציבור ישנו קלף חדש, באמצעותו יכול כל אזרח לנסות לשפר את התנאים להם הוא זוכה בקבלת הלוואה מנותני אשראי. הקלף הזה יכול לעזור גם מול הבנקים וגם מול חברות כרטיסי האשראי וקוראים לו ״DB SCORE״ דירוג אשראי. לכל אחד מאיתנו ישנו דירוג אשראי, שמשקף את ההתנהגות שלנו בתור מקבלי אשראי, או במילים פשוטות יותר האם יש סיכוי טוב או פחות טוב שנחזיר את הכסף שלקחנו בתור הלוואה? כעת נלמד באילו מקרים אפשר להשתמש בדירוג כדי להפסיק לשלם כל כך הרבה על עמלות וריביות.

 

דעו את דירוג האשראי שלכם

ידע הוא כוח. במקרה הזה, הידע הזה יכול לחסוך לכם המון כסף. לכן, הצעד הראשון לאזרחים שרוצים להשתמש בקלף הזה, הוא לדעת את דירוג האשראי שלהם. זכותו של כל אזרח לקבל את דירוג האשראי  שלו פעם אחת בשנה קלנדרית ללא עלות, כך שאין שום סיבה שלא לקחת את הדירוג. אחרי שתכירו את הסקור שלכם,  תוכלו להשתמש בו.

 

הבינו לעומק כיצד לקרוא את דירוג האשראי

הדירוג מורכב מהמון פרמטרים, אז החלטנו להבהיר את המרכזיים בהם.  הדבר הבולט ביותר לעין יהיה הציון המספרי שלכם, בין 1 ל-1000, שיספר  באיזה אחוזון אתם נמצאים. אם הציון שלכם הוא 950  למשל, זה אומר שהדירוג שלכם הוא טוב יותר מאשר של 95%  המדורגים האחרים.

איך בנוי הציון? משוקללים המון פרמטרים, כמו סך ההלוואות שלקחתם (אובליגו), האם פיגרתם בהחזרי הלוואה מול נותן אשראי כלשהו, האם שיקים שלכם חזרו וכמה פעמים זה קרה, האם יש נגדיכם תיקים בהוצאה לפועל. כל נתון שלילי שנרשם – מושך את הדירוג כלפי מטה. כל נתון חיובי  כמו החזר הלוואה בזמן, מושך אותו כלפי מעלה.

 

כך תורידו את הריבית על כל הלוואה שתיקחו מעתה

הלוואה היא למעשה קניית כסף, ויש לה מחיר: הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הכסף שקניתם הוא יקר יותר. גם אם מדובר בשבריר אחוז או עשירית האחוז, לאורך זמן מדובר בסכומים שיכולים להצטבר לסכומים משמעותיים מאד.

לכן, יש חשיבות עליונה לקיצוץ בעלויות הריבית. הרי זה לא שאם אתם משלמים ריבית גבוהה יותר, אתם נהנים יותר מההלוואה. ההיפך הוא הנכון, הבנק או נותן האשראי נהנים יותר. מעתה – בכל שיחה עם נותן אשראי, אתם הולכים להשתמש בדירוג האשראי שלכם כקלף מקח וכעת נעבור לדוגמאות מעשיות לשימוש בו.

 

להשתמש בDB SCORE: דוגמאות מחיי היומיום

  1. קבלת הלוואה לפני החגים: החגים מתקרבים ונראה שאתם זקוקים להלוואה. אתם מתחילים לחפש הצעות ומתקשרים לאחת מהחברות החוץ בנקאיות, למשל לחברת כרטיסי האשראי שלכם. בצד השני, עונה לכם נציגה שמאד רוצה למכור לכם הלוואה בתנאים ממש לא משתלמים כמו פריים +8. מה אתם עושים? שולפים את ה-DB SCORE שלכם, ומסבירים לנציגה:
    ״לפי הDB SCORE שלי, בשנים האחרונות החזרתי כל הלוואה שלקחתי ללא כל פיגור. תוכלו ללכת לקראתי בגובה הריבית ולהפחית אותה?״
    אם היא  לא מתרצה, תוכלו להוסיף את המשפט הבא:
    ״הסקור שלי טוב יותר מ-84% מהלקוחות במשק. תוכלי לדבר עם הממונה עליך לגבי שיפור בגובה הריבית שאני אקבל?״
    אם חברת אשראי מסוימת לא מסכימה להוריד לכם במצב כזה את הריבית,  אל תהססו לפנות לחברה אחרת. זכרו שמדובר בקלף הכמעט יחידי שלכם להורדת גובה הריבית שתשלמו, שכן לחברת האשראי אין מושג ממקור אחר אם אתם לקוחות טובים או  לא, אז היא  נאלצת לתת לכם ריבית גבוהה מאד מאחר והיא  לוקחת סיכון מחושב. שימוש בדירוג האשראי שלכם מנטרל את החשש הזה של חברת כרטיסי האשראי.

 

  1. פגישה בבנק לפני קבלת משכנתא

הגעתם לבנק ואתם משוחחים עם סגן מנהל הסניף לגבי משכנתא על דירה שאתם רוצים לרכוש. במהלך הפגישה מוצעים לכם שלל מסלולים לקבלת המשכנתא. לא משנה מה מוצע לכם, קחו בחשבון שכאן רק מתחיל המו״מ וזכותכם לנהל אותו.
אף גורם בנקאי לא ייתן לכם הנחות כי אתם אנשים טובים וחביבים, אבל יש סיכוי טוב יותר להורדה בריבית אם יתברר שאתם לקוחות מאד טובים. זכרו שהבנק שלכם מכיר אתכם, אתם כנראה מנהלים את החשבון בו תקופה לא קצרה, אך דירוג האשראי נותן לו תמונה רחבה יותר עליכם בתור לקוחות.
עצם הפגנת הידע לגבי המודעות לדירוג שלכם, מאותתת לבנק שיושבים מולו לקוחות רציניים שמכירים את מצבם הפיננסי, מודעים להשלכות של פעולותיהם ושווה לסמוך עליהם. יותר קל לבנק למכור משכנתאות לא משתלמות ללקוחות שמפגינים חוסר ידע ובורות פיננסית.
אל תהססו לשלוף את העובדה שתמיד החזרתם הלוואות (גם כאלו שלא נלקחו דרך הבנק), שהדירוג שלכם רק הולך ומשתפר לאורך זמן (נתון שמופיע ב-DB SCORE) ואת האחוזון בו אתם נמצאים. כל אלו יאותתו לבנק שאתם לקוחות טובים, ושאם תקבלו את המשכנתא רוב הסיכויים שלא תהיה לכם שום בעיה לעמוד בהחזרים.

 

  1. חושבים על לעבור בנק? השתמשו בדירוג האשראי

בנקים רוצים לקוחות עם דירוג אשראי טוב. למה? כי הם הלקוחות שעושים הכי פחות ״בעיות״ לבנק. כשיש כסף בחשבון, הבנק מרוויח. כשאתם עומדים בהחזרי הלוואות – הבנק מרוויח. לכן, אם התנאים בבנק שלכם לא טובים מספיק, אם אתם משלמים המון עמלות שכבר מתחילות להפוך לסעיף הוצאות רציני, שווה לשקול לעבור בנק.
בנק חדש לא מכיר אתכם כלל. הוא לא מכיר את ההיסטוריה האשראית שלכם, ולכן בעת מעבר כדאי לכם לנדב אותה. לא בושה ״להשוויץ״ ב-DB SCORE איכותי מול בנק חדש. ההפך הוא הנכון – כאשר בבנק יראו דירוג אשראי איכותי, הוא ימהר לרצות לקלוט אתכם בתור לקוחותיהם. כאן, תוכלו להפעיל אסטרטגיית מו״מ שמתמקחת על כל עמלה ועמלה ששילמתם בבנק הקודם. בסוף פגישה כזו, בקשו את תנאי ההסכם בינכם, ותוכלו אף לבקש השוואה שלהם בבנק הנוכחי שלכם.
טיפ קטן ואפקטיבי, הוא שכאשר אתם הולכים לפתוח חשבון בבנק מתחרה, נסו להראות לפקידים שאתם מאד רציניים בכוונתכם לפתוח את החשבון, שכן במצב כזה הם עשויים להוריד בצורה משמעותית יותר את גובה העמלות. אם הכוונה שלכם היא רק להשיג תנאים טובים יותר ״על הנייר״ ולבקש השוואה אליהם בבנק המקורי שלכם – הטיפ הזה מיועד ממש בשבילכם. אם  הבנק ״החדש״ מרגיש שאתם לא רציניים, הוא לא ימהר לקצץ בעמלות שהוא יבטיח לכם על הנייר.

 

יש לכם ידע, עכשיו הכדור אצלכם

אין שום סיבה לשלם יותר ריביות אם אפשר לקצץ בסעיף ההוצאה הזה שהפך למשמעותי מאד עבור מרבית הישראלים. בפעם הראשונה מזה שנים, לצרכנים כמוכם יש קלף מיקוח בעת קבלת אשראי. עד כה, הריביות על הלוואות היו גבוהות מאד שכן כל נותן אשראי היה נעדר הידע על סיכויי ההחזר שלנו כמקבלי אשראי. המצב הזה השתנה, עכשיו זה בידיהם של צרכני האשראי הנבונים יותר להשתמש בכוח הזה.

בנוסף אולי יעניין אותך גם

12.05.19

איך בעלי עסקים ונותני אשראי יכולים להשתמש ב-DB Signal כדי לחסוך התעסקות עם לקוחות בעייתיים?

הם יקרים יותר, גוזלים יותר זמן ועלולים להכניס את העסק שלכם לחובות אנחנו לא מדברים על ספקים, עובדים או חומרי גלם אלא על לקוחות בעייתיים. כאשר אתם מתחילים לתת שירות או לספק מוצרים ללקוחות בעלי מוסר תשלומים נמוך, אתם עלולים להידרדר יחד איתם במקרה של אי עמידה בתשלום. כאשר יש לכם עסק עם לקוח כזה, אתם עלולים להיגרר להוצאות משפטיות, תביעות או הליכי גבייה מטרטרים אשר לא יבטיחו שתראו את הכסף ועולים בעצמם זמן ומשאבים רבים. איך בכל זאת בעלי עסקים יכולים להימנע מברוך שכזה?

לשכת אשראי צרכני
18.04.19

בארה״ב אי אפשר לזוז בלי דירוג האשראי: איך יאמצו זאת נותני האשראי בישראל?

בשנה הקרובה המשק הישראלי עומד להשתנות בצורה משמעותית. בפעם הראשונה יהיו לנותני האשראי נתונים מהימנים על ההיסטוריה וההווה הפיננסיים של לקוחותיהם. השאלה עכשיו היא מי מתוך נותני האשראי יאמץ את המדיניות המדויקת ביותר ביחס למודלי דירוג האשראי?

לשכת אשראי צרכני
18.04.19

5 סיכונים מיותרים שאתם לוקחים, כשאתם לא בודקים DB Score של לקוח פוטנציאלי

אם אתם נותני אשראי והחל מאפריל 2019 אתם מחליטים שלא לבדוק את ה-DB Score של הלקוחות להם אתם מעניקים אשראי – אתם פשוט לוקחים סיכון מיותר וחושפים את עצמכם לתחרות מוגברת. הכנו עבורכם כמה נקודות מפתח שיתמצתו לכם את הסיכונים המרכזיים שאתם לוקחים כשאתם מקבלים החלטה מודעת להתעלם מדירוג האשראי של לקוחותיכם.

לשכת אשראי צרכני
11.04.19

דירוג אשראי אישי

ביום 12/4/2019 יכנס לתוקף חוק נתוני אשראי, תשע"ו – 2016, המחולל שינוי משמעותי חשוב בשוק האשראי הצרכני במדינת ישראל. זאת, מאחר והוא מגביר את התחרות בין נותני האשראי על ציבור הלקוחות, מאפשר לכל אזרח, בית עסק או חברה לקבל קרדיט סקור, לדעת איזה דירוג אשראי יש לצרכנים המתקשרים איתם ולקבוע לפי רמת הסיכון, את תנאי האשראי. מכוח הוראות חוק נתוני אשראי, הוסמכה חברת דן אנד ברדסטריט, על ידי בנק ישראל, לפתוח לשכת אשראי ולספק שירותים בתחום לצרכנים ולעסקים.

לשכת אשראי צרכני
יצירת קשר

מלאו את הפרטים ומומחי דן אנד ברדסטריט
ילוו אתכם במציאת הפתרון שמתאים לכם

הערה על השדה
הערה על השדה
הערה על השדה
הערה על השדה
הערה על השדה
הערה על השדה
שלחו
פניתך התקבלה,
נציגנו יחזרו אליך בהקדם

כל הזכויות שמורות 2018 © דן אנד ברדסטריט ישראל

דן אנד ברדסטריט

פתרונות מידע גלובליים

צמיחה עסקית

הגנה עסקית

לשכת אשראי

פתרונות בהתאמה אישית

כתבות ומאמרים מקצועיים

כל הזכויות שמורות 2019 © דן אנד ברדסטריט ישראל